个人经营贷款近年发展概述：四年内规模翻倍，样本银行不良率自2019年高点下降58个基点至1.26%。贷款主要用于个体工商户及小微企业的合法经营需求，期限通常为3至5年，抵押率一般不超过评估价的70%。自2020年疫情以来，个人经营贷款规模显著增长，四年累计净增近24万亿元。

上市银行个人经营贷款规模四年内翻倍，国有行扩张速度最快但占比最低。截至2024年上半年的数据显示，上市银行个人经营贷款总规模达11.8万亿元，国有行占比过半。不良率方面，2024年上半年20家样本银行个人经营贷款不良率为1.26%，较2019年下降58个基点，但较2024年有所上升。

2024年上市银行个人经营贷风险管控与低风险占比深度解析

经营贷风险传导路径分析：经营贷与房贷增速存在负相关，部分经营贷被用于购房或提前偿还房贷，存在一定的违规风险。风险传导路径包括合规经营贷和多重加杠杆客群面临的风险，后者可能因抵押物价值下降导致资金链断裂。

房价降幅及抵押类经营贷规模测算：全国二手房价自2024年下半年高点已累计下降8%至15%，一线城市降幅较小，二三线城市降幅较大。抵押类经营贷自2024年至2024年上半年新增规模预计为8.15万亿元，其中上市银行预计为5.07万亿元。